신용등급 관리 10계명

좀 더 일찍 신용등급이 중요하다는 것을 알았더라면 하는 생각이 있습니다. 커리어 관리가 중요한 것처럼 신용등급 관리도 중요하더군요.

신용등급을 높게 관리하는 것이 중요하다는 것을 알게 되는 순간은 대출을 받을 때이거나 신용등급이 한 순간에 푹 떨어 졌을 때입니다.

신용등급은 상향 경직성을 가지고 있습니다. 신용등급을 떨어 뜨리고 싶다면 일주일도 안 걸려 목적을 달성할 수 있습니다. 그러나, 신용등급을 올리는 데는 일년으로도 모자랍니다.

한 개그맨은 늦었다고 생각할 때가 진짜 늦은 것이라고 얘기 하지만, 그건 개그일 뿐입니다. 시작하기에 늦은 때라는 것은 있을 수 없습니다.

지금까지 신용등급 관리를 잘 해 온 사람이든 한 때의 잘못으로 신용등급이 떨어진 사람이든, 지금부터 신용등급을 관리 하세요. 신용등급 관리 방법에는 금융감독위원회의 신용등급 관리 10계명이 자주 인용 됩니다. 물론 이 십계명이 신용등급 관리의 모든 것은 아니지만, 출발점으로 삼을 수 있을 것입니다.

1. 주거래 은행 실적 올리기

신용등급 올리는 데 주거래은행을 만들라는 빠지지 않는 단골 메뉴 입니다.

그러나, 주거래은행 만드는 것은 신용등급 향상과 아무 관계가 없습니다. 중요한 것은 주거래 은행에서의 실적을 올리는 것입니다. 급여이체, 카드대금 결제 계좌, 예·적금 가입, 공과금 자동이체 등을 한 개의 은행에 집중하여 실적을 올리는 것입니다.

특히, 신용등급이 떨어져 있는 상태라면 주거래은행을 정해(신용등급이 떨어진 은행이 아니라 다른 은행을 주거래은행으로 삼는 것이 현명합니다.) 실적을 꾸준히 쌓아야 합니다.

2. 연체 상환은 오래된 것부터…

연체는 하지 말아야 하지만, 어쩔 수 없이 연체가 되었다면, 오래된 연체부터 해결하는 것이 순서 입니다. 연체는 오래 될수록 신용등급에 더 나쁜 영향을 미치니, 오래된 것부터 해결하는 것이 순서 입니다.

그러나, 갚을 수 있는 것부터 갚아 나가는 것도 하나의 기준입니다. 오래된 연체 금액이 많아서 한 번에 해결할 수 없다면 해결 할 수 있는 것부터 해결하는 것 또한 나쁘지 않습니다. 이 경우 당장에 해결하지 못하는 것은 상환 일정을 협상하거나 개인워크아웃 또는 개인회생으로 해결해야 할 것입니다. 단, 개인워크아웃이나 개인회생을 한 후에는 신용회복에 오랜 기간이 걸리므로 가능하면 해당 금융기관과 직접 협의를 하여 해결하는 것이 좋습니다.

3. 꼭 필요한 신용카드만 유지하기

예전에는 신용카드를 여러 장 보유하는 것은 신용등급 하락으로 연결된다고 생각되었습니다. 그러나, 2011년 신용 등급에 관한 규정 개정으로  여러 장의 신용카드를 보유하고 있어도 신용등급에 영향을 미치지 않게 되었습니다.

비록 신용카드를 여러 장 갖고 있는 것이 신용점수 하락에는 영향을 주지 않지만, 잘 쓰지도 않는 신용카드를 여러 장 보유할 이유는 없다고 봅니다. 또한 신용카드를 여러 장 갖고 있으면 저축보다는 소비를 더 추구하는 나쁜 습관에서 빠져 나오기도 힘듭니다.

꼭 필요한 신용카드(가능하다면 주거래은행에서 발급한 신용카드)만 유지하고 거래 실적을 늘리는 것이 신용등급 향상에는 도움이 됩니다.

4. 대부업체로부터의 대출 피하기

대출을 받았다고 하더라도 성실이 상환을 해 나가면, 신용등급 향상에 도움이 됩니다. 대출 경험이 전혀 없는 것보다 대출 후 상환 실적이 좋은 것이 오히려 나을 수도 있습니다.

그러나, 대출은 은행이나 2금융권을 이용해야지 대부업체에서 대출을 받으면 신용등급이 급격히 하락 합니다. 물론 어쩔 수 없이 대부업체를 이용할 수 밖에 없는 상황도 있지만, 2금융권에서 대출을 받을 수 있음에도 불구하고 대부업체부터 찾는 안타까운 일도 있습니다.

5. 보증은 No

가족이나 친한 친구 사이라도 보증은 피하는 것이 좋습니다(보증 부탁은 가족이나 친지가 하기 마련이지만…). 보증은 자신이 대출 받는 것과 다르지 않다고 생각해야 합니다. 신용등급에도 당연히 좋지 않습니다.

성경에도 보증은 서지 말라도 기록 되어 있는 것처럼 보증을 요구하지도 서지도 말아야 하겠습니다.

6. 카드 사용 대금, 빨리 해결하기

카드 할부 금액이나 현금서비스는 굳이 결제일까지 기다릴 필요가 없습니다. 여유가 되는 바로 그 순간에 결제를 하는 것이 좋습니다. 카드사에 전화를 하여 미리 결제를 하겠다고 하여 결제일을 기다리지 않는 것이 쓸데 없는 이자 지출도 줄이고, 신용등급도 올릴 수 있는 길입니다.

7. 매월 고정적인 지출은 자동이체

공과금 등 매월 고정적으로 지출 비용을 자동이체를 해 두면 부주의로 연체 되는 일을 피할 수 있고, 은행 거래 실적도 쌓을 수 도 있습니다. 자동이체는 급여통장에서 이루어 지게 할 수도 있고, 별도의 통장을 만들어서 할 수도 있습니다. 별도의 통장을 만드는 것을 통장쪼개기의 한 방법인데, 지출 관리에도 좋습니다. 물론 신용등급 향상에도 크지는 않지만 도움이 됩니다.

8. 영수증 잘 챙기기

영수증을 보관하는 것이 불필요하다고 생각할 수 있지만, 일정 기간 영수증을 챙겨 두는 것은 신용카드의 경우 이중 청구가 되었을 때, 신용 거래를 취소하고자 할 때, 구입한 물건을 반품하고자 할 때 필요합니다.

또한 기억 만으로는 당신이 지출한 내용 모두를 기록하기에는 무리가 있기 때문에 영수증을 보관하는 것이 좋습니다.

영수증 챙기기와 신용등급은 직접적인 관련은 없지만, 만에 하나라도 잘못된 신용카드 청구가 있다면 이를 되돌림으로써 신용에 아무런 문제가 없도록 할 수 있을 것입니다.

9. 연체 독촉 전화, 피하지 말라

연체 독촉 전화는 경험해 본 사람은 다시는 받고 싶지 않은 전화 일 것입니다. 하지만, 추심 전화를 무조건 피하게 되면 채권 추심 기관으로 이관 되어 더 심한 독촉에 시달릴 수 있고, 또 채무불이행 정보도 등록 될 수 있기 때문에, 독촉 전화를 무조건 피할 일은 아닙니다.

물론, 당장에 상환 계획을 쉽지 않기 때문에 피하고 싶은 것이 독촉 전화 이지만, 연체 기간이 얼마 되지 않았을 때는 어떻게든 협의의 여지는 있기 마련이니 기간 연장 이나 일부 상환 등 가능한 선에서 협의를 하는 것이 좋습니다. 일단 채무불이행 상태로 넘어 가면 나중에 신용등급 회복에 많은 시간이 걸리므로 혹시라도 연체가 될 경우 초반에 어떻게든 해결을 하는 노력이 필요합니다.

다만, 도저히 상환 계획을 세울 수 없는 상황이라면 개인워크아웃이나 개인회생(제휴링크)을 진행할 수 밖에 없습니다. 개인워크아웃 결정이 나거나 개인회생 결정이 나면 채권 추심도 받지 않으므로 독촉 전화를 받을 일도 없지만, 개인워크아웃이나 개인회생 후에 신용 회복에는 상당한 최소한 5년 이상의 기간이 걸린다는 점을 감안하여 신중하게 결정할 일입니다.

10. 신용등급을 자주 확인하기

자신이 자신의 신용등급을 조회해 보는 것은 신용등급에 아무런 영향도 주지 않습니다. 신용등급을 관리하는데 한 달에 한 번 정도는 확인하는 것이 좋겠지요.

올크레딧, 마이크레딧, 크레딧 뱅크와 같은 개인 신용등급 평가 회사는 1년에 3회까지는 무료로 본인의 신용등급 조회를 할 수 있는 서비스를 제공하고 있습니다. 최소한 1년에 3번 정도는 확인하여 신용등급에 변화는 없는 지 만약에 하락 되었다면 이유는 무엇인지를 파악하여 신용등급 올리는데 더 많은 노력을 기울이도록 해야 할 것입니다.

신용등급 조회를 해 보면 크레딧뱅크와 마이크레딧의 신용등급은 서로 비슷하고 올크레딧은 이 두 곳과 조금 다른 경향이 있는데ㅎ 이는 올크레딧과 다른 두 곳의 신용등급 평가 기준이 조금 다르기 때문에 일어나는 자연적인 현상입니다.

은행이나 대출을 해 주는 금융기관에서는 자체적인 신용 평가 기준과 함께 2군데의 개인신용등급 평가 회사 등급을 참조 하는 것이 보통입니다. 아래의 링크를 이용하여 각 개인신용등급 평가회사 홈페이지로 이동한 후 ‘(전국민)무료신용정보 조회’ 링크를 찾으면 무료로 자신의 신용등급을 확인할 수 있습니다. 만약 한 달에 한 번 정기적으로 자신의 신용등급 변동 사항을 이메일로 받아 보고자 한다면 유료 회원 가입을 해야 합니다.