대출을 상환하면 신용평점이 올라갑니다. 신용평점이 일정 선을 넘어서까지 오르면 신용등급도 오릅니다. 기왕에 갚아야 할 빚이라면 신용점수를 좀 더 빨리 올릴 수 있는 순서로 갚는게 현명하지 않을까요?

일반적으로 빚 갚는 순서를 정하는데는 두 가지 방법 중의 하나를 씁니다. 심리적인 측면을 위주로 하거나 경제적 효율성을 위주로 대출 상환 순서를 정하는 거죠. 이 두 가지 방법 모두 쓸만한 방법이지만, 신용평점을 좀 더 빨리 올린다는 기준을 고려하고 있는 건 아닙니다.

빚갚기 순서

대표적인 두 가지 방법에 대해 간단히 살펴본 후 좀 더 빨리 신용평점 올리기 위한 빚갚기 순서를 알아 보겠습니다.

대표적인 두 가지 빚 갚기 순서

1. 심리적인 측면을 주로 고려하는 방법은

미국에서는 debt snowball method라고 알려진 방법으로, 작은 눈덩이가 눈사람이 되는 것처럼 소규모 대출(또는 대출 원금이 작게 남은 대출)부터 갚아나감으로써 금액이 큰 부채를 나중에 공략하는 방법입니다.

사람은 보통 작은 성취를 이루고 나면 더 큰 일도 성취해내는 경향이 있습니다. 이를 이용하는 방법이죠. 금액이 작은 대출 순으로 정리를 한 후 가장 작은 대출부터 갚아나감으로써 성취감을 맛보고 결국엔 원금이 큰 금액까지 완전하게 갚는 방법입니다.

2. 경제적 효율성을 고려하는 방법은

미국에서는 debt avalanche method라고 알려진 방법으로, 이자가 가장 높은 대출을 먼저 공략한 후 순차적으로 이자가 낮은 대출을 갚아나가는 방법입니다.

이 방법을 추천하는 사람들은 고금리 대출을 먼저 갚아 이자 비용을 줄이고 줄어든 비용을 다음 대출 갚는데 씀으로써 마치 눈사태가 난 것처럼 빠르게 빚을 갚을 수 있다고 주장합니다.

좀 더 빨리 신용평점 올리기 위한 빚 갚기 순서

같은 돈이지만 어디서 대출을 받았느냐에 따라 신용평점에 미치는 영향은 다릅니다.

3금융권(대부업체)에서 대출을 받으면 신용평점이 많이 떨어지는 반면 시중은행에서 대출을 받는 경우에는 신용평점에는 거의 영향을 주지 않습니다. 같은 은행에서 대출을 받았더라도 카드론이나 현금서비스는 신용평점을 많이 떨어뜨리죠.

신용평점에 주는 영향이 다르다는 점에 착안을 하면 신용평점을 좀 더 빨리 올릴 수 있는 방법도 생각해 낼 수 있습니다. 즉, 아래에 순서대로 나열된 것처럼 나쁜 영향을 준 대출부터 갚는 것입니다.

#1. 현금서비스

#2. 제3금융권에서 받은 대출

#3. 카드론

#4. 제2금융권(캐피털, 보험회사, 저축은행 등)에서 받은 대출

#5. 한도소진율이 높다면 할부 구매액 선결제

#6. 은행권에서 받은 대출

현금서비스를 제일 먼저 갚는 것으로 한 것은 신용평점에 현금서비스가 더 나쁜지 3금융권에서 받은 대출이 더 나쁜지는 확실하지 않지만, 현금서비스는 매달 결제일이 돌아오기 때문에 일단 이것부터 갚아야 다른 대출을 상환할 수 있는 여유가 생기기 때문입니다.

결론

신용평점에 나쁜 영향을 준 대출부터 갚는 것은 많은 부분 경제적 효율성을 중시하는 방법 즉, 고금리 대출부터 갚는 방법과 겹칩니다. 대부분의 경우 고금리 대출이 신용평점에 안 좋은 영향을 줄 터이니까요.

여러 건의 빚이 있다면 순서를 정해 갚아야 할 것입니다. 여러 건의 대출을 동시에 조금씩 갚아나가는 것보다는 순차적인 목표를 정하고 목표에 집중하는 것이 현명하기 때문입니다.

어떻게 순서를 정하느냐에 대해서는 앞에서 본대로 크게 3가지 방법이 있습니다. 이 중 신용평점을 빨리 올리는 순서를 정하는 방법과 경제적 효율성을 중시하는 방법 즉, 고금리 대출부터 갚는 방법은 어느 정도는 비슷한 측면이 있습니다.

어떤 방법을 정하느냐의 문제는 개인의 상황, 취향의 문제입니다. 어느 방법이든 나쁘지 않다는 말씀입니다. 어떤 방법을 선택하느냐 보다는 빚 갚기에 집중하고 실천하겠다는 결심이 더 중요합니다. 얼마나 빨리 빚을 청산할 수 있느냐의 문제도 어느 방법을 선택하느냐에 달렸다기 보다는 자신의 결심과 실천력에 달려 있습니다.

어떤 빚 갚기 순서를 정하는가는 그 다음의 문제입니다.

동기부여가 필요한 분은 소규모 대출을 먼저 갚는 방법을 택할 수 있고, ‘나는 효율적이지 않으면 안된다.’는 주의라면 고금리 대출부터 공략하는 방법을 택할 수 있고, 짧은 미래에 전세자금 대출이나 주택자금대출을 받기 위해 신용등급을 올릴 필요가 있다면 신용평점에 안 좋은 영향을 준 대출부터 갚아나가는 방법을 선택할 수 있습니다.