적금이자 계산법 공식이 있다는 것 알고 계시나요?

적금 상품의 이자

위 이미지는 우리은행의 적금 상품인데요, 최고 연 2.4% 라고 되어 있군요. 적금이자 계산법 공식을 적용하면 총 금액에 대한 적금 이자율은 1.3% 라는 것을 바로 알 수 있습니다.

표시된 이자율은 2.4% 이지만 총 불입 금액에 대한 실제 적금 이자율은 1.3%밖에 안 되는 이유는 적금 이자는 기간 계산을 하기 때문입니다. 적금이자 계산법 공식은 기간 계산을 통해 도출 되기 때문에 먼저 기간 계산 하는 법부터 이해하고 넘어가기로 하죠.

적금이자 계산법: 기간 계산 이해하기

은행 입장에서 생각해 보면 은행에 돈이 들어와 있는 기간만 이자를 지급해야 손해가 안 날 것입니다. 그래서 매달 들어 들어 오는 적금 불입액에 대해 기간 계산을 해서 이자를 붙여 줍니다.

연 이자율 3%, 1년 만기, 매달 초에 100,000만원씩 불입하는 정기 적금을 예를 들어 이해해 보기로 합시다.

첫 번째 불입액 100,000만원은 1년 동안 은행에 들어 있게 되므로 3% 연 이자율을 모두 적용 받게 되죠. 그런데 두 번째 불입액은 11개월 동안 은행에 들어 있게 됩니다. 따라서 3%가 아니라 3%×11/12 만큼만 이자가 붙게 됩니다. 세 번째 불입액은 3%×10/12 만큼 이자가 붙겠지요.

이런 식으로 계산 하는 것이 바로 기간 계산법이고 일반적인 적금이자 계산법이죠. 위 예에서는 월별로 기간 계산을 했지만 은행에서는 일별로 기간 계산을 하기 때문에 이자 액수에는 약간의 차이가 날 수 있습니다.

위 예의 12회 불입액에 대해 적금 이자 계산법을 적용하며 아래 표와 같이 정리가 되겠네요.

회차 월 불입액 이자 계산 기간 이자
1 100,000 12 개월 0.03×12/12= 3,000
2 100,000 11 개월 0.03×11/12= 2,750
3 100,000 10 개월 0.03×10/12= 2,500
4 100,000 9 개월 0.03×9/12= 2,250
5 100,000 8 개월 0.03×8/12= 2,000
6 100,000 7 개월 0.03×7/12= 1,750
7 100,000 6 개월 0.03×6/12= 1,500
8 100,000 5 개월 0.03×5/12= 1,250
9 100,000 4 개월 0.03×4/12= 1,000
10 100,000 3 개월 0.03×3/12= 750
11 100,000 2 개월 0.03×2/12= 500
12 100,000 1 개월 0.03×1/12= 250
총 불입액 1,200,000원 총 이자 19,500원

총 불입액(원금) 1,200,000원에 이자 19,500원이 붙었으니 실제 적금 이자율은 19,500÷1,200,000=0.01625,즉 1,625% 입니다.

그런데 총 원금에 대한 실제 적금 이자를 계산할 때마다 위 표처럼 작성을 하려면 귀찮겠죠? 대신 적금이자 계산법 공식을 적용해 보세요.

적금이자 계산법 공식

제가 소개하는 적금이자 계산법 공식은 정기적금 총 불입액에 바로 곱하여 이자를 계산할 수 있는 적금 실제 이자율을 계산하는 공식입니다. 어디선가 누군가가 앞서 소개했을 수 있겠지만, 제 나름대로 만들어 본 공식입니다. (공식 도출 과정은 이 글 끝에 있습니다.)

적금 실제 이자율 = 적금 연 이자율×(만기 개월 수 + 1)÷24

만약 세금을 뺀 후의 이자율을 알고 싶다면 아래 공식을 쓰면 되겠습니다.

세후 적금 실제 이자율 = {적금 연 이자율×(만기 개월 수 + 1)÷24}×(1-이자소득세율)

연 이자율 3%, 1년 만기 정기 적금의 경우 적금이자 계산법 공식을 쓰면 정기적금 실제 이자율은 0.03×(12+1)÷24=0.01625(1.625%)입니다. 앞에서 표로 정리하여 계산한 것과 같은 결과인 것을 확인 할 수 있습니다. (공식이니까 당연하죠.)

만기가 1년이 아니라 2년인 경우에도 위 공식을 적용할 수 있습니다.

만기가 2년이라면 만기까지 개월 수가 24개월이니까 정기적금 실제 이자율은 0.03×(24+1)÷24=0.03125(3.125%)가 되겠네요. 세금까지 고려한다면 소득세가 15.4%이니까 3.125%×(1-0.154)≒2.64%가 되겠습니다.

매달 10만원을 불입하는 2년짜리 정기 적금의 이자는  총불입액 240만원에 실제 이자율 3.125%를 곱한 결과 75,000원임을 바로 알 수 있습니다. 일반 과세 15.4%를 적용한다면 세후 이자는 63,450원이 되겠네요.

만기까지 불입한 적금 총 금액에 대해 이자가 얼마나 될까 궁금할 때 적금이자 계산법 공식을 써보세요. 단, 이 공식은 자유적립식 적금에는 적용할 수 없습니다. 자유적립식 적금은 이자 기간 계산이 일정하지 않기 때문에 앞에서 설명 드린 기간 계산법을 적용해야 합니다.

만약 계산기 두드리기도 귀찮다면 정기 적금 이자 계산기를 이용해 보세요.

아래에 공식 도출 과정을 설명했으니 관심 있는 분만 참고하세요.

참고: 적금이자 계산법 공식 도출과정

매달 적립액을 A라 하고, 연 이자율을 R, 만기까지의 개월 수를 n이라 하면,

적금이자율 계산 공식 도출